Nouvelle baisse des taux de la BCE : faut-il renégocier son crédit ?

Trois mois après un premier geste en juin, la Banque centrale européenne (BCE) a de nouveau réduit ses taux ce jeudi 12 septembre 2024. Le taux de la facilité de dépôt, qui oriente sa politique monétaire, baisse de 0,25 point, à 3,50 %. Une bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs, mais aussi pour ceux qui ont signé leur prêt au plus haut, fin 2023 ou début 2024.

Ce qu’a décidé la BCE

La BCE estime approprié de franchir « une nouvelle étape » dans l’assouplissement de sa politique monétaire. En parallèle, elle applique des changements techniques annoncés en mars 2024 : l’écart entre son taux de refinancement et son taux de dépôt est réduit à 0,15 point.

Ces taux s’appliquent à compter du 18 septembre 2024. Les projections de la BCE tablent sur une inflation de 2,5 % en 2024, 2,2 % en 2025 et 1,9 % en 2026. Comme en juin, l’institution ne s’engage pas à l’avance sur la suite.

Des taux immobiliers déjà en net recul

En France, la baisse des taux des crédits immobiliers a précédé celle de la BCE. Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des prêts accordés (hors assurance et coût des sûretés) a reculé chaque mois depuis décembre 2023.

Le taux d’usure, plafond légal du coût total du crédit, a lui aussi baissé pour la première fois depuis 2021 : il est fixé à 6,16 % au troisième trimestre 2024 pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus.

Renégocier ou faire racheter son prêt : quel gain possible ?

Prenons un exemple théorique, hors assurance et hors frais : un emprunt de 200 000 € sur 25 ans.

• À 4,35 %, taux moyen sur 25 ans en décembre 2023, la mensualité s’élève à environ 1 095 €, pour un coût total des intérêts d’environ 128 400 € ;
• À 3,65 %, taux moyen sur 25 ans en juin 2024, la mensualité descend à environ 1 017 €, pour environ 105 200 € d’intérêts.

L’écart représente près de 80 € par mois et environ 23 000 € d’intérêts sur la durée totale. Mais ce gain brut doit être comparé aux frais d’une opération de renégociation ou de rachat.

À ces indemnités s’ajoutent, en cas de rachat par une autre banque, les frais de dossier et le coût d’une nouvelle garantie (caution ou hypothèque). C’est pourquoi une opération n’est pertinente que si l’écart de taux est suffisant et si une part importante du prêt reste à rembourser : les intérêts se concentrent sur les premières années.

Ce que cela change pour vous

Commencez par votre banque actuelle : une renégociation se fait généralement par avenant au contrat, sans avoir à prendre une nouvelle garantie, même si la banque peut facturer des frais. Elle peut accepter de baisser votre taux pour vous conserver comme client.

Faites jouer la concurrence : si votre banque refuse, un rachat par un autre établissement est possible. C’est aussi l’occasion de revoir l’assurance emprunteur, que vous pouvez changer à tout moment, ou de regrouper d’autres crédits en cours.

Dans tous les cas, raisonnez en gain net, frais déduits, et en fonction de votre projet : changer de banque engage souvent au-delà du seul prêt (domiciliation, produits annexes).

Vous avez emprunté fin 2023 ou début 2024 ? Découvrez nos solutions de rachat de crédit à Avignon ou contactez-nous : nous calculons avec vous le gain réel d’une renégociation, sans engagement.