Taux immobiliers : la remontée s’amorce, 1,18 % en mars 2022

Après des mois de stabilité sur des niveaux historiquement bas, les taux des crédits immobiliers repartent à la hausse. L’Observatoire Crédit Logement/CSA, qui publie ce 14 avril 2022 son bilan du 1^er trimestre, constate une augmentation qui « se fait plus rapide de mois en mois », sur fond d’inflation et de tensions sur les marchés financiers depuis le déclenchement de la guerre en Ukraine.

Une hausse modérée mais continue

Sur l’ensemble du 1^er trimestre 2022, le taux moyen des crédits accordés s’établit à 1,12 %. Mais le mouvement s’accélère : après 1,06 % fin 2021 et 1,07 % en janvier, il atteint 1,18 % en mars.

Depuis décembre 2021, les taux ont progressé d’environ 0,15 point sur 15 ans, 0,14 point sur 20 ans et 0,12 point sur 25 ans. En mars 2022, les taux moyens s’établissent ainsi :

Selon l’Observatoire, les banques s’efforcent de préserver l’accès au crédit des primo-accédants : la hausse a été un peu moins rapide sur les prêts les plus longs, très utilisés par les emprunteurs disposant de peu d’apport.

Le taux sous 1 % devient rare

Signe du changement de tendance, la part des emprunteurs obtenant un taux inférieur à 1 % s’est fortement réduite depuis décembre : moins de 25 % des emprunteurs en bénéficient désormais, principalement les meilleurs profils sur des durées de 20 ans au plus.

Pour autant, le contexte reste exceptionnel : en mars, l’inflation a atteint 2,87 % sur un an (indice des prix harmonisé). Tous les emprunteurs bénéficient donc de taux inférieurs à l’inflation, ce qui ne s’était jamais vu depuis le début des années 1960 selon Crédit Logement.

Des durées toujours plus longues, des apports plus élevés

Pour compenser la hausse des prix des logements, les durées continuent de s’allonger : 242 mois en moyenne en mars 2022, soit un peu plus de 20 ans, un record. Dans le même temps, les banques demandent davantage d’apport : au 1^er trimestre, l’apport personnel moyen progresse de 11,4 % sur un an.

Cette exigence s’inscrit dans le cadre des règles du Haut Conseil de stabilité financière, devenues contraignantes au 1^er janvier 2022 : taux d’effort limité à 35 % et durée de 25 ans maximum.

Le taux d’usure, un plafond à surveiller

La remontée des taux reste aussi contenue par le taux d’usure, le taux maximal (TAEG, assurance et frais compris) auquel une banque peut prêter. Pour le 2^e trimestre 2022, la Banque de France l’a fixé à 2,40 % pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus, 2,43 % de 10 à 20 ans et 2,51 % pour moins de 10 ans. Si les taux continuent de monter, certains dossiers pourraient buter sur ce plafond, notamment lorsque l’assurance emprunteur est élevée.

Ce que cela change pour vous

• Votre projet est mûr ? Les conditions restent très favorables au regard de l’inflation, mais la tendance est à la hausse : mieux vaut ne pas trop tarder à présenter un dossier complet.
• Soignez l’apport et l’assurance : ce sont deux leviers pour rester sous le taux d’usure et dans les critères des banques.
• Comparez les offres : les écarts entre établissements et entre profils se creusent quand les taux bougent.

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